办理贷款时需要注意的问题通常情况下，住房贷款有三种：个人住房商业贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款。1.个人住房...更多办理贷款时需要注意的问题的这个问题，以及大家所关心的的内容，我们小编一一为大家详细解答，欢迎浏览。

办理贷款时需要注意的问题

通常情况下，住房贷款有三种：个人住房商业贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款。

1.个人住房商业贷款

个人住房商业贷款是指银行向购买自用住房的自然人发放的贷款。也就是说，只有具备完全民事行为能力的自然人，才能在购买本市城镇自住住房时以所购产权住房为抵押物向银行申请住房商业性贷款。

2.个人住房公积金贷款

个人住房公积金贷款又叫个人住房担保委托贷款，是指住房资金管理中心运用住房公积金，委托商业性银行发放的个人住房贷款。住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，利率较低，面向所有公积金缴存职工提供贷款，但是必须以拥有的产权住房为抵押物。

3.个人住房组合贷款

个人住房组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人，同时又缴存住房公积金，他在办理个人住房商业性贷款的同时还可以向银行申请个人住房公积金贷款，也就是说，借款人以所购本市城镇自住住房为抵押物，可以同时向银行申请个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款。

4.贷款对象

(1)具有完全民事行为能力的中国公民。

(2)具有城镇常住户口或有效居留身份。

(3)在中国内地有居留权的境外、国外公民。

(4)稳定的经济收入，并具备偿还贷款本息的能力。

(5)有购买住房的合同或协议。

(6)交齐首期购房款(购房总额的30%或30%以上)的购房人。

(7)有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人。

5.贷款条件

(l)必须持有合法的户口簿(不限本市户口)、身份证或者营业执照、法人代表证明或合法居留证、护照。

(2)购买银行指定发展商的商品房。

(3)在银行开立存款专户，按银行要求存入一部分金额。

(4)同开发商签订合法有效的购房合同、协议和其他证明文件。

(5)同意将所购房产作为贷款抵押物。

(6)愿意履行贷款合同的全部条款。

(7)同意银行规定的相关(其他)条件。

6.借款人需要出具并提供的资料

(l)居民身份证原件和复印件。

(2)房屋认购书原件和复印件。

(3)首期购房款的缴纳原件和复印件。

(4)月还款能力证明：个人及家庭的收入证明、存款证明(存折或其他有价证券)等。

(5)抵押物或质押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明;有权威部门出具的抵押物估价证明，保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明。

(6)申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明。

(7)借款人要求提供的其他文件或资料。

7.贷款期限

贷款期限是指贷款人限定借款人使用贷款资金的时间，也就是指从合同签订之日起至合同债务(含本金、利息和各种费用)清偿之日止的这段时间。贷款期限一般由提款期、宽限期和还款期组成。

提款期是指从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止;宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。有时也包括提款期，也就是说从借款合同生效之日起至合同规定的第一笔还款日止的这段时间。在宽限期内，银行只收取利息，借款人不用还本或者本息都不用偿还，但银行仍按规定计算利息，并在还款期时向借款人收取;还款期是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的这段时间。按照我国法律规定，个人住房贷款的最长年限为30年。

8.贷款程序

(1)购房人与房地产开发公司签订购房合同，并且交纳了首期购房款(必须是已和银行签约的房地产开发公司)。

(2)购房人到银行委托的律师事务所办理按揭申请手续：交验个人资料、交纳相关费用、填写法律文件。

(3)律师事务所对购房人的申请进行初审，然后由银行审批，如果银行审查不合格，将退回购房人所提供的资料和所缴纳的费用。

(4)由银行委托的律师事务所代办保险、公证和抵押物的抵押登记、备案等手续。

(5)银行将贷款款项划拨到房地产开发公司的账户上，同时通知购房人开始交纳月供。

9.贷款的偿还方式

(1)按照签订的贷款合同规定，每月交纳等额的偿还贷款。通常情况下，购房人在贷款合同规定的还款日前(每月)，主动在购房储蓄账户上存足每月应还的贷款本金和利息，由银行直接划拨购房人每月应还款。

(2)购房人如果想提前还款，应当提前一个月向贷款银行提出申请，这样能免去提前时间的贷款利息，但利率仍然按照原贷款期限的同期利率执行。

10.贷款的额度、期限和利率

(1)个人住房商业贷款的最高额为所购住房总房款的70%;个人住房公积金贷款的最高额为所购住房总款的80%，且单笔贷款金额不能超过30万元。

(2)贷款期限不超过30年，通常为10～25年之间。

(3)利率随着贷款期限的长短有所不同，按贷款时中国人民银行的有关规定执行。

11.购房按揭贷款与房产抵押贷款

按揭是指购房人在支付部分购房款后，将合同名下房产的期房产权让给银行，以作为取得银行贷款的担保。只有当购房人还清所有贷款(本息及相关费用)后，才能将期房的产权赎回，从而取得房屋产权。如果购房人没有依照相关约定缴纳本息及有关费用，银行有权处理合同名下的房产。

抵押是指购房人将所购自用住房作为贷款抵押物，从而取得贷款。从本质上讲，它与按揭类似，但是，又多少存在着不同。

第一，两种贷款的设立方式不同。抵押是抵押权人(银行)限制抵押人(购房人)对房产的所有权，将抵押人的房产支配权转让给抵押权人(银行)，也就是将抵押物设立担保物权的方式设立。按揭是指按揭权人(银行)对按揭楼宇享有债权，而并非享有物权，也就是按揭人(购房人)是以转让房地产的债权给按揭权人(银行)作为条件，获得银行贷款的。

第二，法律关系的主体不同。在抵押关系中，如果债务人就是抵押人，那就只有两个法律关系主体：抵押权人和抵押人。在按揭关系中，最少应该有三个法律关系主体：按揭权人(银行)、按揭人(买方)、第三人(房地产开发商)。

第三，先期的抵押条件不同。购房人在向银行申请按揭贷款前，需要先向贷款银行存入一定数额的存款，一定时间后，购房人才能向该银行提出按揭贷款申请，而且，这部分抵押贷款可以用作购房，也可以有其他用途;而按揭贷款就只能用来购房。

第四，双方对抵押物的风险责任承担不同。抵押贷款，抵押物风险由抵押权人(银行)或抵押人(购房人)承担。按揭贷款，楼宇的风险既不由按揭权人承担，也不由按揭人承担，而是由第三者(房地产开发商)承担。如果楼宇在工程竣工验收前遭到毁损，按揭人与按揭权人不承担任何责任。

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办理贷款时需要注意的问题拓展阅读

银行审批贷款的几个关键点一定要注意，否则资质再好审批也难通过

当今社会，申请贷款非常流行且涉及领域甚广，投资、买车买房、日常消费等各方面，我们会因一些原因，或资金短缺或权衡利弊去贷款。例如买房，全款买房想必是大多数人都难以做到的，于是就有花明天的钱圆今天的梦的想法申请房贷先住进去慢慢还贷款。另外有人考虑到有些贷款会较低利息，有些擅于投资理财的人就能用贷款周转出钱带来更多的收益。

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一般申请贷款主要通过两种渠道，一是通过银行一是通过金融公司。(这里说明一下，前两年风靡一时的网贷是区别于这两种渠道的贷款平台，网贷在我国现在处于发展阶段，在法律上也对其缺乏明确的界定，因为早期部分网贷涉及的负面影响比如砍头息导致借贷人自杀等等事件国家已经整顿过网贷平台，让全国最高时三千多家网贷平台变成现在几十家。)贷款的类型大体是也分为两种，一是信用贷一是抵押贷。顾名思义，信用贷就是通过申请人的个人信用情况以及资产、学历等综合评分审批额度及利率，抵押贷则是通过申请人的个人信用评分以及抵押物的价值比例审批额度及利率，金融公司更侧重于抵押贷，因为金融公司一般都是民营企业股东制。股东首先考虑挣钱，毕竟有抵押物金融公司会觉得相对来说有保障，且金融公司一般的利率也会高于银行，就算利率跟银行差不多，金融公司也难保不会收取手续费等相关额外费用。无论哪种渠道哪种类型的贷款，申请贷款的时候都离不开最重要的一点——个人信用评分。今天小编说的是向银行申请贷款时要注意的个人信用评分事项。

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个人信用报告一般指的是中国人民征信系统，这个等于是人在银行系统的身份证。银行是盈利机构，放贷虽然是为了挣钱，但是银行也不是慈善机构不会做亏本的买卖，银行只会锦上添花不会雪中送炭，很多人可能会发现不怎么需要贷款的时候经常收到银行邀请来办理高额度低利息贷款的信息，而有时候资金短缺一点时申请贷款时的额度很少甚至不批，银行或者金融公司审批贷款时除了查看你的学历社保资产银行流水等信息，更重要的是看你的征信，因为如今一般审批系统都是直接系统过大数据，如果征信不行直接被银行系统卡在门口，哪怕你学历资产那些条件再高也不好通过。当然银行审批也有一些涉及线上线下结合特殊通道审批，这个后面再提及。

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在向银行申请贷款前，征信的几点事项我们要非常注意：

一是负债不能过高。这里的负债指的是你征信上显示的你资产情况与贷款总额及每月归还金额情况，包括信用卡额度的使用。申请的月供一般不要高于自身月收入的百分之五十，例如你月收入8000想申请10000的贷款一般是不可能的，因此我们可以适当拉长申请还款周期，把月供降低。另外我们能够适当降低一些可操控负债，如提前还款把信用卡额度恢复等。

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二是小额借贷及分期不能过多。如果你小额贷款略多并且经常信用卡分期，银行会觉得你还款能力有问题。试想一下如果你看到别人总是50块钱的东西都要分期，你会不会觉得对方缺钱。既然缺钱银行就要承担较高风险，自然贷款被拒的几率增大。所以要把一些低额度的贷款结清，尽量减少没必要的小额分期。

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三是不要有逾期记录。逾期可能是信用问题也可能是能力问题，征信上如果有逾期记录，银行一般拒绝的可能性极高。试想如果别人欠你钱没有按时还你，你还敢再借钱给他吗。尽量牢记好每个贷款或者信用卡的还款时间，能够提前一点时间还就提前一点，如果真的不慎逾期了，可以试着向逾期银行咨询有无宽限期或者是否能够剔除。

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四是征信查询次数不能过多。想向银行贷款，一般半年贷款查询次数不能超过两次，信用卡审批的查询不能超过三四次，征信查询次数过多，银行会觉得你很急用钱且很缺钱，这种情况贷款无法回收的风险极大，银行一般不会放贷。试想如果别人8个人借了钱，你是第9个你会借吗？所以申请银行贷款前尽量不要盲目到处乱点乱想测额度，现在网贷平台很多都是注册就查征信的，短期内征信查询过多就叫做征信花。

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五是尽量不要有网贷或者网贷过多。网贷没有流行的时候，贷款都是从银行或者金融公司申请，因为网贷的出现，很多人都已经绕过了银行解决一些贷款需求，然而当时国家对网贷的各种监管不严格，导致网贷影响了相当一部分客户因逾期等原因导致后期无法在银行贷款，银行一般对于网贷是有一种鄙视的目光，现在房贷车贷有网贷的必须要有网贷结清证明，包括大平台例如支付宝花呗借呗微信微粒贷等。试想一下，一个找你死对头借钱的人问你借钱你想借吗？

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六是适当养一下征信。银行除了通过你在本行的资产流水等接触你，只有征信能够认识你了，如果你是白户。试想一下，如果一个不认识不知道对方信用的人找你借钱，你会以什么为参考。现在学历职业信息等等都可以在征信体现了，适当提高一下自己的条件，能够通过一些信用卡类的银行产品养成一个良好的征信还款记录也是对于贷款审批有些很好的效果。

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题外话提一点刚刚提及的一些特殊通道，每个银行一般的审批都是系统审批，当然也有人工审核的地方，这里面可能涉及一些担保的问题，比如有第三方担保或者一些需要银行领导签字等，可能会增加贷款的通过率，但是重点来说还是得自身的个人信用报告。另外提醒大家，千万别相信什么网上花钱就能修复征信，个人征信是记录在央行的系统里面的，只有央行能修改，即使是特殊情况，银行申请逾期消除，也必须向央行征信系统报备。

以上就是关于办理贷款时需要注意的问题(银行审批贷款的几个关键点一定要注意，否则资质再好审批也难通过)的所有内容，希望对你有所帮助。